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互联网金融投资知识

时间: 2015-03-26 10:26 点击:

  学会分散投资:

  一分散投资源于不信任

  如果你是一个富二代,有天你富一代的亲爹和你说:“孩子,爸这里有个好项目,就是暂时有点资金周转不灵,你把私房钱(富二代的私房钱,童鞋们可以想象一下)借给爸,给你高利息”请问你愿不愿意借呢?

  如果是我,我就会把所有钱都投进去。为啥?因为我信任我亲爹----当然前提是隔壁没有一个姓王的邻居。

  同理,分散投资就是因为不信任,如果有知根知底的人,或者好项目,我干嘛还要分散投资,不累么?目前国内很多网贷平台特别能忽悠,“绝对的高息,绝对的安全”,可说不定他把你的钱拿到手后,什么时候就卷款跑路了……就是因为我们不能偏听偏信,才需要进行分散投资,最后找出真正适合我们的,值得我们信任的网贷平台。

  二、分散投资有利于控制风险

  有童鞋说,我这样分散投资,碰到坑爹平台的几率不是更大了么?还不如认准一家平台集中投资呢!这样的想法看似有理,可你必须明白分散投资的实质是什么。

  分散投资的实质不是在降低风险,而是控制风险!不可否认,你投资的众多平台随时可能有那么一两家会坑爹,会亏一部分。但你有没有想过,如果你集中投资的平台坑爹了,那就是全部!分散投资的话,即使你不幸失败一次,二次,还有重新开始的可能。

  并且,你可以投不同类型的平台,比如利息高、风险高类型的平台,可以投入1/4的资金进行一搏,一般的资金放入稳健型平台,剩下1/4放入中等利息与风险的平台,通过这样搭配,来控制风险。

  三、哪些人适合分散投资?

  如此说来,分散投资似乎是必不可少了。哪些人适合分散投资呢?时间和资金都比较充裕的人。

  你想想,如果你只投几千块钱,那几块钱的利息抵得上你的休息时间吗?你的投资分散到多个平台,甚至平台或第三方支付平台所收取的费用有可能覆盖你的利息,又是何苦呢?

  如果你有几十万上百万的资金,一个平台就要投入上万至几十来万,自然是需要分散投资,每天花上1个小时来研究投资方式和管理你的这些财富,是值得的。

  四、分散投资需要注意的

  普通人如果仍然要进行分散投资,就需要避免过于分散。比如你的1万块钱要投几个平台,结果还要投资不同利率水平的借款标,自然每个标的额度都很小。这种投资的弊端在于,它将会使你的资金碎片化,每月有个几块钱十几块的回款,想要续投却又十分麻烦。

  如果想享受复利的效益,要么你继续投资进来,要么你乖乖等着(因为有些平台是有最低投资金额限定)。这种追求复利的做法,不仅要源源不断给平台输送资金,被平台套住成为一个忠实的投资者,而且这样的碎片化投资着实浪费你的时间,要花大精力去管理记账。

  对于许多投资新手童鞋来说,刚开始就像大赚特赚不是太现实。分散投资可以控制风险,也可以让你对众多平台以及各种利率的借款标有所了解,对于资金与时间都比较充裕的投资人而言,是上上之选。

  P2C与P2P的区别:

  P2C(Peer to Company即个人对企业)借贷是一种独立于正规金融机构体系外的个体借贷模式,作为民间借贷行为的阳光化,在“被遗忘的金融市场”做了普惠金融意义的事情。爱投资的P2C借贷,通过与传统金融机构的战略合作,为投资用户提供了高收益且低风险的投资渠道,用户在享受8-15%有保障年化收益的同时,助力实体经济的发展。

  近些年,P2P理财发展迅速,成为投资者们的投资宠儿,产品的预期年化收益率均在10%以上。而继P2P理财之后,P2C网贷模式也出现在大家的面前,P2C是什么?P2C有哪些优势?P2C的投资风险在哪里?P2C与P2P又有什么区别呢?

  P2C是什么?

  即personal(个人) to company(公司),或者platform(平台) to CreditAssignment(债权转让),是继p2p之后的又一个互联网金融新概念。目前国内这样的P2C网贷平台约5家。

  P2C有什么优势?

  1、投资门槛低,几百元即可。

  2、收益率高,一般在12%到22%之间。

  3、P2C平台起中介作用,既不融资也不放贷。

  4、个人持有企业债权,风险小了,收益也高了。

  5、P2C的融资方是企业,需要有抵押物,风险方面更可控。

  6、互联网资源整合及运营成本低。

  P2C有什么风险?

  P2C的风险相比较于P2P要小很多,借款方都是企业,实物抵押、质押,并且企业借款额度一般都比较大,项目收益也高,需多个投资者的资金来投入,借款时间从1个月到6个月不等,一旦发生逾期现象,抵押物可立刻变现,偿还给投资人,所以降低了投资人的风险。而P2P基本都是个人信誉借款,容易出现逾期,虽说有担保机构担保,但实际出事没有人管你,所以投资未来趋势还是P2C的方向。

  P2C与P2P有什么区别?

  1、模式不同

  P2P:个人对个人的模式

  P2C:个人对企业的模式

  2、借款人不同

  P2P借款方:借款人或借款企业,借款人居多。

  P2C借款方:借款人或借款企业,借款企业居多。

  3、信用方面不同

  P2P依靠单个人信用状况,如工资收入、个人征信记录等;

  P2C的融资方多为企业,有抵押物。

  4、风控控制措施不同

  P2P风险控制的原理就是风险稀释,就好比一个投资者有50万资金,可以借给5个借款者,若每人均获得10万,就算其中一两笔借款出现坏账,但对投资者的整体收益影响并不大。

  P2C则通过融资企业提供抵押物控制风险

  P2C网贷模式还处在发展初期,但已经有很多P2P平台已经慢慢不再单做个人借款,也开接触企业借款,其实这是一个很好的证明,P2C是以后的发展趋势。

  P2P未来的分析:

  如今,随着经济的快速发展以及生活成本不断增大的压力下,许多人都开始建立属于自己的理财规划,而丰富多样的投资则已然成为这些人们生活中重要的一部分。

  在投资理财观念逐渐深入的当下,各类投资平台也应运而生,让普通投资者拥有了更多投资选择,各类 P2P平台更掀起一阵投资热潮,深受众多投资者的欢迎。

  但是P2P平台的运营模式并不是每个投资的人都深刻理解,大多数投资者只关心年化利率、投资时间长短、有无奖励活动等。对于平台来说,推广就是用来吸引眼球的。不过P2P平台可没有大家想象中的这么简单,平台背后的企业资质,借款人信息,抵押产品变现是否可靠,投资者的保障,风控措施等都是在投资初期所需要关注的点。做到如何让自己的利益最大化并且不会出现一脚踏空的情况是十分关键的。

  P2P平台容易疏忽的3大重点

  下面就和大家说说P2P平台的几个比较容易忽视的地方,首先,尽管P2P平台一直强调资金保障、本金赔付等保障措施,力求让投资者能够放心投资。但近年来,仍有不少P2P平台私设资金池,非法集资,频繁发生借贷人联系不上、投资者款项无法追回等事件,让不少投资者遭遇经济损失,同时,也影响了整个互联网金融的健康发展。

  其次,P2P平台大多数和金融保险地产公司合作,拟定投资项目,这些项目收益高,风险大,可控性着实应该令人深思,可依然有不少投资者被利益冲昏了头脑,一股脑的钻了进去,小编认为天下永远没有免费的午餐,付出代价的永远是想不劳而获的人。

  最后,P2P平台2014年10月和11月都创下了单月问题平台的历史之最,数量分别是38家和39家,而在2014年收官月问题平台超乎人预料,仅在12月出现问题平台的数量飙升至92家,大幅高于2013年全年76家的数量,这一数据着实让不少人大跌眼镜。

  线下与线上结合将是P2P的必经之路

  现在不少研究机构认为,线上于线下结合的互联网金融平台是发展的必经之路,我们不难发现,大部分风控出现在在平台上的问题,往往只知道线上的推广,而线下的运营和管理往往是短板。

  据小编了解到,银来集团是一家专注与财富管理的金融机构,通过8年的发展,仅在上海地区就有6个营业点。,其分支机构遍布全国各大城市,公司年募资规模超百亿,为保证如此规模,有超过1000人的员工支持各项业务的开展。

  如今,P2P平台对传统理财方式的颠覆,对银来集团的线下业务造成了不小的冲击,而小贷网的诞生就是银来集团决心进军互联网金融的一次大动作。由于线下业务团队收到平台冲击,导致业绩下滑明显,而原来的这些营业点以及线下业务人员的成本偏高,使得线上平台的在成本上优势更加明显,并且可以把节约下的人力物力成本回馈到投资者的收益上。这样可以使银来集团的推广人群以及项目行业获得了新的提升。

  另外,银来集团涉足包括健康医疗、现代农业、环保科技、TMT金融在内实体产业链,也为未来小贷网提供了优质的融资项目来源,对比那些侧重线上的P2P平台,在项目筛选和风险把控方面优势明显。

  由此我们不难判断,未来,将有越来越多成熟的金融机构,从线下走向线上,通过自有的P2P平台,以网络理财产品的形式,充分发挥P2P平台的成本优势,对原本的线下业务进行补充和扩展,提升机构的综合竞争力;

  线下运营能力将是P2P平台重要的评定标准

  那线下实业运营的考核标准是不是应该纳入P2P平台是否可靠的评判标准中呢?这是现在许多投资者都还没有考虑的,大量的P2P平台以纯粹的合作模式运营,盈利的时候,投资者确实不用担心,那如果项目亏损了,他们承诺的保本保息是由谁来买单呢,这将是一个值得我们深思的问题。

  随着政府部门开始越来越关注P2P平台的规范操作,相关法律法规也开始完善起来,那等到一切都标准化考核之后,若没有线下支持的P2P平台恐怕难以继续生存下去,而像小贷网这样将原有线下业务与线上结合的P2P平台,将成为未来互联网金融市场的主流。

  担保公司:

  所谓担保,就是担保机构为您的债权本息提供连带责任保证,一旦项目出现风险,担保机构在第一时间履行保证责任,履行代偿义务,保护和实现您的投资权益。

  具体来说,一旦借款人在本金或利息到期日无力偿还本息,担保机构会根据协议约定及时履行代偿义务,确保平台理财人收到全额本息;之后,担保机构再去向借款人追偿垫付的资金。

  反担保

  担保机构都有自己的一套经实践检验有效的风险控制措施,所以担保机构在为借款人提供担保的同时,通常也会要求借款人提供一定的“保障”,专业术语叫反担保措施。这些措施通常会根据项目情况和借款人拥有的资产量身定制,常见的包括拥有一定资产的法人及自然人连带责任保证、房产抵押、权利质押、车辆抵质押、设备质押等等,从而在借款人无力还款保障、担保公司代偿后,能够有更多的手段和凭证向借款人追偿。更重要的,因为反担保措施的存在,借款人违约成本会变得非常高,主动还款的意愿会显著提升。

  再担保

  再担保,就是在担保之外,再加一层担保,投资者可以粗略地理解为“担保的担保”。当项目出现风险后,首先由担保方履行代偿义务,担保方不能履约的情况下,将由再担保方代偿。

  担保公司的局限

  担保在金融市场上也是一个乱象丛生的行业,大家不难发现各种担保公司跑路的消息。负责的平台有责任告诉每一个投资者:担保公司不是万能的。首先,担保公司自己有注册资本和担保额度的限制,法律规定担保公司的杠杆率不能超过十倍,实操中不少担保机构是大大突破这个杠杆率的。高杠杆、风控差,项目违约率高,都可能导致担保公司无力履行代偿责任。

  此外,根据借款人和借款项目的特点,灵活地选择担保方式一直以来也是各平台探索的方向,要知道担保不仅仅只有代偿一种手段,如果项目出现风险,镑客、保证金、风险互助金、法律援助金都是怎样发挥作用的。

  互联网金融的价值在于“普惠”:

  真正的互联网金融,并不是简单地把金融产品平移到互联网平台。其最大意义在于用先进的网络技术手段降低金融服务成本,改进服务效率,提高金融服务的覆盖面和可获得性,使边远贫困地区、小微企业和社会低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务,使得人人享有平等融资权。

  当前的金融服务依然存在高端化、精英化的倾向,这种倾向在投资端和融资端均有所体现。在投资端,一些高收益的金融产品门槛居高不下,例如信托产品的门槛大多在100万至300万元,协议存款最低起存金额一般为人民币3000万元,使得普罗大众很难有效获得高附加值的服务,限制了居民财产性收入的提高。在融资端,大中型企业往往能得到金融机构的全方位服务,而小微企业的融资需求长期以来得不到有效满足,一般认为我国小微企业融资需求满足率仅在20%至25%之间。

  造成这种金融服务高端化、精英化的原因在于金融机构能够通过传统的高端业务获取足够多的利润,没有动机为小微企业提供更多的服务;而且服务小微企业客户的成本过高,金融机构没有能力提供此类服务。前者随着利率市场化的推进和民营资本加快进入金融领域将得到有效缓解,后者则成为普惠金融的最大障碍。而互联网金融能够解决这一问题。在互联网金融模式下,市场参与者更为大众化。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。

  事实上,金融作为一种服务业本身并不直接创造价值,实体经济依然是国民财富增长的源泉。目前企业直接或间接融资的成本至少包括两个部分,一是资金成本,即支付给资金提供方的费用;二是交易成本,即金融机构运行的成本,包括网点、人员费用以及识别风险、管理风险的成本等等。对于资金成本,应交由市场定价;对于交易成本则应尽可能压缩,以降低实体企业的融资成本,促进经济增长。

  互联网所具有的公开透明特性能够降低信息不对称,从而减少交易成本,这使得互联网金融具有天生的普惠属性,对于推进金融体系的扩大化、平民化和人性化,实现普惠金融具有重要意义。首先能从资金供给方作为一种高效率的渠道解决“人人享有平等投资权”的问题。互联网的时空压缩特征使得交易不再受到地域和时间的限制,且在运行成本上,互联网边际费用极低的特性使得其天生运营成本较传统渠道低的多。

  互联网所具有的公开透明特性能够降低信息不对称,从而减少交易成本,这使得互联网金融具有与生俱来的普惠属性,对于推进金融体系的扩大化、平民化和人性化,实现普惠金融具有重要意义。

  如何选择正规的网贷平台:

  现在大家手里有点闲钱的,都想用钱赚钱。信托起点高,不是我们小屌丝可以下手的,银行的理财产品,一般5万起,半年,5.5%或者朝上点。余额宝给大家上了一堂课,向网络发展。网贷平台应运而生,正是风生水起之时,它起点低,时间灵活,适合资金不多或临时有资金需要的我们。但是,网络,毕竟真真假假,难辨真伪。那点钱可是真真切切的辛苦钱,来得都不容易,可不能亏损啊。如何选择一个正规的网络投资平台?

  个人认为注意以下几点:

  1.网站会公布公司的资质 比如营业执照、组织结构代码证、税务登记证,开户证明

  2.网站是否进行了备案,即网站下方的ICP备案号,如爱投资的是:京ICP备13011445号,

  这个备案号,可以通过 工信部的 ICP/IP 地址/域名 信息备案管理系统查询,网址:http://www.miitbeian.gov.cn/publish/query/indexFirst.action

  3.资金的流向;

  4.风险措施

  5.担保措施

  关于3、4、5保持公正、公开,越透明越好。具体的,欢迎爱亲们及小编们补充,因为我自己也在学习中

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