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深度挖掘网贷优势,紧密融合传统金融

时间: 2015-03-26 10:23 点击:

  网贷平台价值在于金融与互联网技术的有效融合,传统金融力量有助于快速有效提升网贷平台价值。

  据外媒报道,法国兴业银行和高盛等多家老牌金融机构正商讨资助融资平台Aztec Money,探索打破传统融资模式。去年,英国桑坦德银行宣布和英国最大的网贷平台之一FundingCircle建立合作关系。在美国,网贷平台主要投资者包括大银行和其他领先金融服务公司。这些情况表明,传统金融力量与互联网技术进行有效结合,将会成为网贷平台发展新趋势。我国网贷平台也亟待注入传统金融力量。

  我国网贷平台先天不足。据统计,截至2014年12月末,我国有网贷网络贷款平台1575家,贷款余额达到1036亿元。虽然平台数量快速增长,参与人数几何倍增,但问题平台数量也同步迅速增长。2014年全国累计新增问题平台数量275家,约为过去总和的3倍。综合来看,我国网贷平台先天不足,野蛮生长。

  这主要是因为:

  一是经营模式异于网贷核心理念。网贷平台生命力在于提供线上信息中介服务。国外网贷平台采用线上审核借款信息,因而获得较传统金融机构审贷成本的巨大优势。我国网贷平台主要采用线下认证审查借款人信用,运营成本居高不下,影响到平台经营可持续性。

  二是高成本融资偏离普惠金融轨道风险。虽然网贷平台是实现普惠金融的重要途径,但其“小额、分散”特点,并不适合高成本融资。截至2013年9月,美国著名网贷平台Prosper的平均贷款年利率为6.73%,Lending Club为6.78%,而同期市场信用卡平均年利率为10.99%-22.99%。但我国网贷平台平均年利率在15%以上,远远超过银行贷款利率,存在偏离普惠金融的风险。

  三是借款人信用分析不具优势。我国社会信用体系还不完善,借款人信用信息公开收集渠道有限。与传统金融机构相比,我国网贷平台在信用信息收集与分析能力并不具备明显优势,因而平台贷款风险整体较高。而我国相当多网贷平台借助线下实地认证控制借款人信用风险,也是无奈之举。

  传统金融力量有助于快速有效提升网贷平台价值。网贷平台价值在于金融与互联网技术的有效融合。当前互联网技术的广泛应用,使得我国网贷平台的准入门槛并不高,但网贷平台的金融内核还未真正形成,以至于部分网贷平台陷入非法集资、金融诈骗的漩涡。而传统金融力量注入,可以在短期内有效提升网贷平台的核心价值。

  传统金融机构拥有广泛网络,可以节省网贷平台线下借款人认证成本;传统金融机构掌握丰富客户资金交易信息,为运用大数据技术进行线上信用信息审核奠定坚实基础;传统金融机构完善的风险管理框架和强大的科技力量,可以有效弥补我国网贷平台在风险控制和防范网络攻击方面的短板;传统金融机构在法律及投资咨询、逾期贷款追偿和其他增值服务方面,也可以实现内部资源共享,提升网贷平台竞争力。

  前海微众银行的诞生,是我国传统金融力量与互联网技术融合的一次有益探索。为推动我国网贷平台健康发展,需要鼓励传统金融机构在风险可控的前提下,积极拓展网贷平台业务,真正有效缓解小微企业、个人创业所面临的融资难题,做大做强我国普惠金融。

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